Limpar o nome tem três caminhos.

O registro pode sair sem pagamento em dois casos: quando passam os cinco anos do vencimento, e quando o juiz concede a liminar numa ação judicial. Nos dois casos o que sai é a negativação, não a dívida, que continua existindo com o credor. Quem promete fazer a dívida desaparecer está prometendo o que a lei não permite.

Sem custo nenhum, são dois caminhos: esperar o prazo máximo de cinco anos, depois do qual o registro sai sozinho, ou contestar no próprio cadastro uma negativação que não é sua ou de uma dívida já paga. Negociar tem o custo do acordo. A ação judicial com pedido de liminar tem o custo do serviço, combinado antes de começar.

O credor tem cinco dias úteis, contados do pagamento, para pedir a retirada do registro. É o que diz a Súmula 548 do STJ. Se o prazo passar e o nome continuar sujo, guarde o comprovante e cobre o credor; se não resolver, o Procon e a Justiça são o caminho.

Ajuda, mas não na hora e não sozinho. O score é calculado por Serasa e SPC a partir do seu histórico de pagamento, e sobe com o tempo, conforme as contas vão sendo pagas em dia. E para financiamento o que mais pesa nem é o score: é o rating de crédito bancário, que é interno de cada banco.

Por ação judicial, não por negociação com o credor. Abre-se o processo com pedido de tutela antecipada, que é o nome técnico da liminar. Tutela antecipada significa receber o resultado antes da sentença: em vez de esperar o fim do processo para o efeito valer, pede-se que ele valha desde já. O pedido se apoia nos artigos 42 e 43 do Código de Defesa do Consumidor, e é com base neles que o juiz defere em favor do consumidor inadimplente, arquivando e congelando os débitos discutidos. Quem concede ou nega a liminar é o juiz. Vale o mesmo para a exclusão de Bacen. Já o destravamento do rating de crédito bancário é processo operacional, e não judicial.

Não. O que se discute é o registro da negativação, não o débito em si: a dívida continua existindo e continua sendo tratada dentro do processo. O que se pede ao juiz é a tutela antecipada. Concedida, a restrição sai enquanto a ação ainda corre. Quem promete fazer dívida desaparecer está prometendo o que a lei não permite.

Depende do caso e do Judiciário. O pedido de liminar é apreciado pelo juiz, e o tempo dessa apreciação não é nosso. Depois da decisão, a baixa ainda percorre os ciclos de atualização dos órgãos de proteção ao crédito e do Banco Central. O contrato traz o prazo estimado, que no limpa nome é de 15 a 60 dias úteis, e diz o que acontece se ele passar. A exclusão de Bacen é mais demorada, estimada entre três e seis meses. É estimativa, nunca promessa de data fechada.

No máximo cinco anos em cada registro, contados do vencimento da dívida. É o que dizem o artigo 43 do Código de Defesa do Consumidor e a Súmula 323 do STJ. Passado o prazo, o registro tem que sair do cadastro mesmo sem pagamento. A dívida em si não some junto com ele.