Score alto, crédito negado. O que ninguém te explica.
Existem dois indicadores medindo você, e eles não conversam. O score é calculado por Serasa e SPC, vai de 0 a 1.000 e você consulta de graça. O rating de crédito bancário é interno do banco, vai de A a F e não aparece em lugar nenhum. Quando os dois discordam, quem decide é o segundo.
| Critério | Score | Ratingde crédito bancário |
|---|---|---|
| Quem calcula | Serasa e SPC | Cada banco, com critério próprio |
| Escala | 0 a 1.000 pontos | Letras, de A a F |
| Você consegue ver | Sim, de graça, a qualquer momento | Não. É interno do banco |
| Vale para | As grandes varejistas | Só aquela instituição |
| O que mais pesa | Histórico de pagamento e consultas ao CPF | O relacionamento que você tem com aquele banco |
| Quando muda | Mês a mês, e na hora quando você quita pelo Pix | Em ciclos de revisão da instituição |
A escala de A a F, e o que cada letra significa na prática
As letras não são padronizadas entre bancos: cada instituição define os próprios cortes. O que se repete é a lógica: quanto mais alta a letra, menor o risco percebido, melhor a taxa e maior o limite. E a passagem de uma letra para outra costuma valer mais, em dinheiro, do que cem pontos de score.
F: Risco máximo
Relacionamento suspenso
A
Risco mínimo
Crédito aprovado com a melhor taxa da mesa
B
Risco baixo
Aprovado, taxa boa, limite folgado
C
Risco moderado
Aprovado com taxa média e limite curto
D
Risco elevado
Análise caso a caso, quase sempre com garantia
E
Risco alto
Recusa na maioria dos produtos
F
Risco máximo
Relacionamento suspenso
Seis causas comuns
Por que o rating de crédito bancário fica baixo mesmo sem nenhuma dívida
01
Você é cliente novo naquele banco
O rating de crédito bancário mede relacionamento, e relacionamento leva tempo. Um cliente sem histórico não é um cliente ruim: é um cliente desconhecido, e a análise trata os dois quase igual.
02
A conta existe, mas está parada
Salário que não cai ali, cartão que não roda, nenhuma aplicação. Do ponto de vista do banco, não há dado nenhum sobre o seu comportamento, e o vazio conta contra.
03
Uso do limite perto do teto, todo mês
Pagar em dia mantém o score. Mas viver no limite do cheque especial ou do cartão sinaliza aperto de caixa, e é isso que o rating de crédito bancário mede: não se você paga, mas com quanta folga.
04
Operação antiga marcada no SCR
Uma dívida quitada que o credor não atualizou continua aparecendo no Sistema de Informações de Créditos do Banco Central. Ela não aparece na consulta do Serasa, mas o banco a enxerga na análise.
05
Consultas demais ao seu CPF
Pedir crédito em cinco lugares na mesma semana produz cinco consultas registradas. Para a análise, isso lê como procura urgente por dinheiro, e urgência é risco.
06
Renda que não se comprova no formato aceito
Autônomo com faturamento bom e sem holerite, MEI que não retira pró-labore, renda em conta de terceiro. O dinheiro existe; a comprovação, do jeito que o banco aceita, não.
Nenhuma dessas causas se resolve pagando alguma coisa. Todas se resolvem mudando o que o banco enxerga, e é aí que a ordem das ações importa mais do que o valor delas.
Na mídia
A diferença entre o score e o rating de crédito bancário
A explicação que virou pauta de TV aberta: por que o crédito é negado mesmo com score alto, e onde procurar a trava.
TV Serra Dourada · SBT Goiás
Dúvidas
Não, e ninguém aumenta: não existe contratar aumento de score. Quem calcula são Serasa e SPC, e o que mais pesa ali é o seu histórico de pagamento: contas em dia, em atraso ou antecipadas. O que se resolve aqui é outra coisa: a restrição registrada no seu nome, o rating de crédito bancário e o registro no Banco Central. Aliás, score alto com crédito negado é justamente o caso mais comum no atendimento.
Pagando as contas em dia, e com tempo. O score responde ao seu histórico de pagamento: em dia, em atraso ou antecipado. Não existe atalho contratado, e quem vende "aumento de score" está cobrando por algo que não controla. Mas vale a parte que quase ninguém ouve: aprovação de financiamento não depende da sua pontuação no Serasa. O gerente olha primeiro se o nome está limpo, e depois o seu rating de crédito bancário, que é outro indicador e tem outro dono.
Porque são dois indicadores diferentes, com donos diferentes. O score é calculado por Serasa e SPC e é o que as grandes varejistas olham; o rating de crédito bancário é interno do banco, vai de A a F e mede o relacionamento que você tem com aquela instituição específica. Dá para ter 800 pontos no Serasa e um F no banco onde você pediu o financiamento, e é o rating de crédito bancário que decide ali.
Descobrir qual é o seu caso leva uma conversa
A leitura do Registrato e do seu histórico separa em minutos o que é negativação, o que é rating de crédito bancário e o que é cadastro desatualizado.